又一头部平台团贷网覆灭 互金监管的“命门”到底在哪里

2019-09-27 17:18:58 四川新闻网

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3月28日上午,堪称东莞地区最大的P2P平台——团贷网,竟被当地公安局以涉嫌非法吸收公众存款为名立案侦查。东莞市公安局在微信公众号发布《情况通报》,称团贷网已经被侦查立案,实际控制人唐某、张某已被采取强制措施。

据团贷官网显示,截止到3月28日,团贷网已经运营6年256天19小时,借贷余额超145亿元,当前出借人数超22万人。这也就是说平均到每个人,大约要损失6.6万元。而在2月份,团贷网的新增注册用户人数还达到了41914人。

P2P爆发暴雷潮主要发生在去年前半年,后半年陆续有违约,但有所减少,到了今年,大家认为互金的风险已经过去了,行业在持续的整治之下,相对平静,但团贷网如此体量的平台覆灭,又引起大家关于互金行业风险的关注。

作为一个最近今年兴旺起来的高科技行业,利用互联网技术,尤其是移动互联网便捷、透明、万物互联的特征,相较传统金融业,一定程度上解决了金融业信息不对称问题,因而在短短几年时间,成千上万的投资者将巨额资金投入其中,许多从业者将青春和才华寄托于此。

该行业最高时平台数达4千余家,到目前正常运营大概1千家,许多投资者血本无归,许多从业者再次走上求职之路,而昨日还是行业精英的创业者们一夜之间,要么跑路,要么成为“涉嫌犯罪”,背后的原因很复杂。

关于团贷网事件发生的实际情况尚待有关部门的调查结论,但是作为一个行业出现问题的深层次原因,需武汉治癫痫病好医院?要我们进一步思考。

36%的利率太高了

目前政策对于民间借贷的利率按照36%为上限,超过36%为非法。然而,即使36%附近的年化利率,笔治疗癫痫病的医院哪里有者认为,这个利率也是过高,是目前互联网金融泛滥,风险爆发,引发社会问题的一个重要原因。

目前关于民间借贷利率政策体系最早源于1991年最高人民法院下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定:民间借贷利率以银行基准利率四倍为上限。

其实践依据是,明清时期,政府管制的利率不能超过三分,如果再高就按照刑法手段处罚。新中国成立后,最高法最早对民间借贷的一个批复是50年代湖北哪里能治好癫痫病?初对东北辽宁的,里面就确定了四倍利率的做法,此后四倍利率一直在审判实践中运用,1991年制定司法解释的时候继续沿用了这个做法。

2015年8月最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。这则司法解释明确:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

司法解释把民间借贷利率“划了两线三区”。划的第一根线就是民事法律应予保护的固定利率,即年利率24%。第二条线是年利率36%,这以上的借贷合同为无效。这两条线划分了三个区域,一个是无效区,一个是司法保护区,一个是自然债务区,就是24%-36%期间。

最高法的解释是,“在制定这则司法解释的时候,我们研究过从古到今利率的变化,特别是1990年以来10多年央行利率颁布的整个利率的线索。我们研究后发现,央行颁布的贷款基准利率变化比较大,最低是百分之二点几,最高是百分之十二点几,中间较多的是5%-8%,最后我们选了中间的6%,又参照传统四倍的含义,得出24%这样一个数字。”24%的利率是长期以来中国在审判实践中所确立的一个执法标准,实际上也是从古至今在民间利率方面的一条规则。

如何看利率史

一般来说,利率就是资金的成本,在金融市场上,利率是对未来收益的折现程度,即时间偏好的反映。利率的另一个定义是投资收益率。利率随着经济的发展兴旺,而逐渐降低,利率也随经济周期波动。奥地利经济学家庞巴维克说,“利率是一个国家文化水平的反映:一个民族的智力和道德力量越强大,其利率水平越低下。”世界利率史和中国利率史都告诉我们这一点。

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